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01.在农村，近乎家家独门独院、自然也就有闲置的屋顶。如果把这些闲置的屋顶利用起来、每月还能产生三五百的收入，是不是一件很有吸引力的事情呢？反正屋顶闲着也是闲着、可却能因此增加农民的收入——对脱贫致富也有帮助啊。其实已经有人想到了…就是利用闲置的屋顶装上太阳能板发电。发出的电可以自己用、节省了电费，多余的电可以卖给电网公司、赚取卖电收入，同时还能拿到国家的新能源发电补贴…真是一举三得！慢着！理想很丰满，可现实太骨感了。在北方某些地区的农村，就有人借用“太阳能发电赚钱”来套路农民。新能源公司（实质就是太阳能设备销售安装公司）在农村是这样的宣传的：投资不花钱，租金收益20年，20年后屋顶电站送给您！什么意思呢？按宣传的理解是装太阳能发电站不需投入本金、只需提供个闲置的屋顶，就能月月有租金收入。更好的事、是在收租20年后，屋顶的电站就送给你了。有人按照宣传的每平方30元的租金计算，每月就能获得大概三五百的收入、一年下来就是小五千…这在农村可是一笔不小的收入。可一仔细看合同，却并非如此。屋顶每平方30元的租金、实际是每块光伏组件的租金，虽然每块光伏组件占用面积大概是1平方，但因为设备占用及屋顶边角空间不能利用、所以10多平方的屋顶并不能装10多个光伏组件，租金收益也就大打折扣…本以为三五百的月租金也就是缩水到一二百元。反正屋顶闲着也是闲着，如果每年因此额外获得一千多的收入、也能补贴个零花钱，似乎也合适。可再看合同，就发现了满满的套路。所谓的出租闲置屋顶获得租金收入，里面居然有一个租赁协议。具体是这样的：农户先向新能源公司租赁太阳能发电设备…既然是租赁当然得有租赁费。租赁费从哪来呢？来自于卖电收入和政府补贴、农户获得卖电收入和政府补贴的银行账户会被新能源公司控制着，钱一到账就被转走、因为是在冲抵设备租赁费啊。本以为是闲置屋顶的出租，硬生生的变成了发电设备的租赁。可二者大不同：前者不承担任何责任净拿钱，后者却要承担设备维护、看管等责任…因为设备是你租的、你有使用权但无所有权，一定程度上算是债务。
02.如果设备租赁虽然套路满满，但还有些合理性的话，那一些不合规的光伏贷则近乎是金融收割了。设备租赁是“新能源公司”先拿出一笔钱垫付购买太阳能发电设备、并承担前期的安装成本，之后慢慢的回收成本和收益。可某些“新能源公司”却利用“光伏贷”空手套白狼、无风险无成本套利。具体操作这样的：农户自己（当然在“新能源公司”的协助下）去银行申请贷款，用贷款支付太阳能光电设备的费用。每月银行贷款的本息由“能源公司”归还、当然设备产生的收益（卖电收入和政府补贴）也归能源公司所有。农户每年可能获得少量的收入、比如一千多块，等到银行贷款还清或者还清后的一段时间之后、设备及设备产生的收益就全归农户所有了。这样看起来似乎也没有问题，但陷阱在细节里。首先卖给农户的光伏设备价格是否合理？要知道在这种操作下，设备的买卖差价是“能源公司”的重要的收入。既然农户没掏一分钱（实质是借钱负债了）、在自己的协助下就获得了能赚钱的光伏设备，为什么不可以卖贵些呢？其次是后期的维护保养问题。“能源公司”把光伏设备卖给农户、实际上已经把钱赚了…对应的是农户新增了一笔负债，设备及设备产生的收益既然属于农户、也就跟“能源公司”关系不大了，后期维护保养自然也就不上心。可要知道，农户能获得持续的收益、且能够把欠款还清的前提保证是光伏设备能持续良好的运转。有人会说，农户的银行贷款既然是“能源公司”在还，光伏设备自然是优质的、后期维护也肯定是尽心的…否则没有光伏设备产生的收入、“能源公司”又哪来到钱去还银行贷款呢？这种说法就非常外行了。要知道银行贷款是农户申请的、是农户的债务，不是“能源公司”的债务。“能源公司”之所以愿意替农户还贷款、是因为想让农户去贷款购买自己的设备。“能源公司”收入就是农户的债务，其收入越多、农户的债务就越多。当办理贷款购买光伏设备的农户足够多、“能源公司”赚的也就足够多…当金额多到一定程度，就会出现之前在城市经常发生的结果——“能源公司”跑路。反正“能源公司”的钱已经赚到手了，可债务却实实在在的留给了农户。
03.这些年金融收割的套路越来越隐蔽，一般缺乏金融知识的人在“占便宜”“赚小钱”的心理思想下很容易被收割。并且不少金融收割都打着“伟光正”的旗号，借用国家的鼓励政策来达到自己赚黑钱的目的、非常具有迷惑性。就以闲置房屋光伏发电为例，本来是大好事、却被某些和尚念歪了经。我国提出2060碳达峰碳中和目标后，是对全球气候困局做出的庄重承诺。利用闲置屋顶安装太阳能发电设备、并给予适当的财政补贴，正是履行这一承诺的具体体现，同时还能起到多方面的积极作用。首先是能增加新能源发电比例、减少对火电的依赖，这本身就有利于减少煤炭等化石能源的使用、减少碳排放，缓解全球气候变暖难题。其次还能增加农户的收入（因为农户几乎家家都有闲置的屋顶），对脱贫致富也有帮助（我国的贫困户多在农村），而只是把闲置房屋开发再利用罢了。第三还能促进新能源产业的发展，这对产业结构调整、经济发展、增加就业都有极大意义。一些能源公司在向农户宣传安装太阳能发电设备时，也是从大到国家的新能源政策、中到地区的脱贫致富、小到家庭的额外收入来说的，如果运作的好确实能达到这个效果。怕就怕在执行过程中出幺蛾子，一些非法之徒钻了政策空子、肥了自己害了他人，甚至把金融风险转嫁给整个社会…农户贷款无法归还会引发银行坏账，银行坏账多的话会引发金融系统风险、而这需要全体国民买单。其实这方面的教训已很惨烈深刻。P2P在发展之初也被寄予厚望。打着普惠金融的旗号，一方面能解决中小微企业的融资难、另一方面又能满足百姓的投资理财需求，P2P平台中间一撮合就能让二者对接、实现企业/居民/社会等多方共赢。可结果呢？P2P理财演变成高息非法集资，而为了能裹住高息的资金成本、P2P又不得不以更高的利息放贷出去，反而给企业造成了承重的债务负担。因为贷款利息高，优质的企业又不用、只能找一些劣质的借款人，可劣质借款人的违约率呆坏账高、又进一步推高了资金成本，反过来又进一步推高贷款利息…就这样一步步陷入恶性循环。最后P2P平台跑路，P2P理财的钱血本无归，P2P贷款演变成裸贷、校园贷、高利贷、套路贷…贷贷套环，造成了巨大的社会风险隐患。如今，在城市玩不通的某些金融套路正在向农村蔓延、并继续收割。是时候该管管了。
